Главная Рецепты

Отличия кредитного кооператива от банка. Кредитный кооператив

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы . Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива.

Кредитный кооператив (полное юридическое название – кредитный потребительский кооператив ) – это некоммерческая организация , представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”, согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления – собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам – ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам – уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива.

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

1. Взносы пайщиков – участников КПК. Их может быть 4 вида:

– Членский взнос – взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат;

– Паевой взнос – взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность;

– Вступительный взнос – взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда);

– Дополнительный взнос – другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.

2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).

3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива :

1. Фонд финансовой взаимопомощи – средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.

2. Паевой фонд – средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.

3. Резервный фонд – средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива.

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.

2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.

3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов , причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов.

Вклады в КПК, как и , не попадают под действие . Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов.

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем . Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

Родители малышей все чаще задаются вопросом о необходимости и целесообразности проведения плановой вакцинации своим чадам. Мы поговорим о том, как переносится прививка КПК. Взрослые не доверяют производителям вакцин, качеству их производства, соблюдениям условий транспортировки и хранения. Кроме того, здоровье наших детей нарушено и ослаблено вследствие экологических факторов - часто малыши страдают аллергическими реакциями, Возникают вопросы о том, как ребенок перенесет вакцинацию, какая последует иммунная реакция и какие возможны последствия для здоровья малыша. Обо всем по порядку в нашей статье.

От каких заболеваний проводят прививку КПК?

Прививка КПК - это введение таких заболеваний, как корь, паротит (в народе его называют «свинкой») и краснуха. Проводить вакцинацию от данных заболеваний можно в составе комплексной или моновакцины. Нужна ли детям защита от этих болезней, чем они опасны?

Корь - это инфекционное заболевание, которое сопровождается характерной сыпью и лихорадкой. Примерно через 5 дней высыпания начинают уменьшаться, температура тела приходит в норму. Кратковременное заболевание, которое самостоятельно проходит - чем оно опасно для ребенка? Опасность заключается в развитии различных серьезных осложнений: воспаления легких, энцефалита, отита, повреждения глаз и других. Особенностью распространения заболевания является то, что при контакте с больным человеком, непривитый ребенок практически в 100% случаев инфицируется. Учитывая этот факт, детям все реже проводится прививка КПК, последствия не заставили себя ждать - случаи заболевания увеличиваются с каждым годом.

Краснуха в детском возрасте переносится несложно, часто даже без повышения температуры тела. Симптомами заболевания являются мелкая сыпь и увеличение лимфоузлов. Но заболевание представляет серьезную опасность для беременной женщины, а именно для ее плода. Если девочка не была привита в детстве от краснухи или не переболела ей, то повзрослев, она попадает в группу риска во время беременности. Краснуха нарушает правильное часто инфицирование будущей мамы приводит к выкидышу или преждевременным родам. При рождении ребенка возможны серьезные пороки развития новорожденного, часто несовместимые с жизнью. Поэтому прививка КПК крайне необходима для девочек.

Паротит поражает околоушные слюнные железы. Возникают головные боли, появляется высокая температура, до 40 градусов, на шее и в области ушей образовывается припухлость. Ребенку трудно жевать, глотать. Возможны следующие осложнения перенесенного паротита: отит, воспаление головного мозга, у мальчиков часто развивается воспаление яичек (орхит), что в будущем может привести к бесплодию.

Все вышеуказанные заболевания передаются воздушно-капельным и бытовым путем, то есть заразиться может каждый непривитый человек, независимо от мер профилактики.

Принцип действия вакцины КПК

Прививают от заболеваний с помощью комплексной или моновакцины. Иммунный ответ вырабатывается у 92-97% привитых людей.

Обладают общим свойством все препараты для вакцинации КПК - в них содержатся живые (ослабленные) возбудители заболеваний. Как действует КПК (прививка)? Инструкция указывает на непосредственное инфицирование человека после введения препарата. Но в вакцине предусмотрено такое количество живых микроорганизмов, чтобы в организме начали работать все защитные функции, включая выработку антител к патогенной флоре. Полноценное заболевание не развивается. Тем не менее возможны различные побочные реакции. О них мы подробнее расскажем ниже.

Какие бывают вакцины КПК?

На сегодняшний день в странах СНГ используют следующие препараты для прививки КПК:

Вакцина от кори:

Препарат Л-16 российского производства. Изготовлен на основе что является преимуществом, так как на куриный белок (а именно его используют в большинстве зарубежных вакцин) у детей часто возникает аллергическая реакция.

От паротита:

Российская живая вакцина Л-3, так же как и препарат Л-16, изготавливается из перепелиного яйца.
Чешский препарат «Павивак».

От краснухи:

«Рудивакс» производства Франции.
«Эрвевакс», Англия.
Индийская вакцина SII.

Комплексные вакцины:

Российский препарат от кори и паротита.
«Приорикс» - бельгийского производства прививка КПК. Отзывы о препарате положительные. Он завоевал доверие медицинских работников и потребителей. В частных клиниках для проведения иммунизации от 3 заболеваний - кори, краснухи и паротита - рекомендуют именно данную вакцину как наиболее безопасную и эффективную.
Голландская вакцина «ММР-II» имеет неоднозначную репутацию - бытует мнение, что после вакцинации этим препаратом развивались симптомы аутизма у детей, но достоверной проверенной информации по этому поводу на данный момент не существует.

Как проводится вакцинация?

Обычно не вызывает трудностей в проведении КПК-прививка. Реакция ребенка во время введения может проявиться в виде сильного беспокойного плача. Поствакцинальные осложнения могут появиться только на пятый день после вакцинации. Для того чтобы свести к минимуму возможные побочные реакции обязательно процедура должна проводиться с соблюдением всех норм безопасности. Стоит обратить внимание на то, что вакцина должна распаковываться непосредственно перед проведением процедуры. Растворять препарат должны только специальным раствором, который прилагается к вакцине.

Новорожденным делается в область бедра или плечо, старшим детям - в подлопаточную зону прививка КПК. Осложнения, не вызывающие беспокойства медработников, могут быть следующие: возможны болевые ощущения, покраснения, припухлость в области введения препарата в течение двух суток. Но если вышеуказанные симптомы приобретают выраженный характер и сопровождаются другими побочными реакциями, необходима консультация педиатра.

Схема вакцинации

Прививка КПК проводится годовалым малышам, после чего повторяют иммунизацию в 6 лет. В отдельных случаях по медицинским показаниям прививают и взрослых людей. Например, женщину во время планирования беременности. Следует учесть, что наступление зачатия следует планировать спустя как минимум 3 месяца после проведения вакцинации КПК.

Вакцина совмещается с другими препаратами для иммунизации: КПК можно одновременно проводить с прививками от гемофильной инфекции, гепатита А, КДП, столбняка, вакцинами полиомиелита.

Абсолютные противопоказания к проведению вакцинации КПК

Существуют абсолютные и временные противопоказания к проведению прививки КПК. Придется отказаться от иммунизации при следующих состояниях пациента:

врожденном или приобретенном иммунодефиците;
наличии клеточных дефектов иммунитета;
тяжелых реакциях на проведение предыдущих прививок;
наличии аллергии на компоненты препарата.

Временные противопоказания

При возникновении временных нарушений здоровья вакцинируемого ребенка или взрослого проводится после полного выздоровления и восстановления иммунных сил организма прививка КПК. Противопоказания следующие:

прием кортикостероидов, иммуномоделирующих препаратов, радио- и химиотерапия;
острые респираторные инфекции;
обострения хронических заболеваний;
излечимые заболевания кровеносной системы;
проблемы с почками;
жар и лихорадка;
беременность.

Общие побочные реакции

Обычно переносится благоприятно КПК (прививка). Побочные реакции возникают в 10% случаев. Некоторые возникающие осложнения не вызывают беспокойства врачей, они относятся к перечню нормальных иммунных ответов на препарат. Важно запомнить, что любая реакция на вакцину КПК может проявиться только с 4 по 15 день после проведения иммунизации. Если какие-либо отклонения в здоровье вакцинированного человека появились раньше или позже указанных сроков, то они никак не связаны с прививкой, за исключением покраснения места введения инъекции, которое наблюдается в первые двое суток.

К обычным реакциям после проведения вакцинации КПК относят:

повышение температуры (до 39 градусов);
насморк;
кашель;
покраснение зева;
увеличение околоушных слюнных желез и лимфоузлов;
аллергические реакции: сыпь, крапивницу (чаще всего такие реакции возникают на антибиотик "Неомицин" и белок, входящий в препараты);
у женщин встречаются поствакцинальные жалобы на боли в мышцах и суставах. Такая реакция у детей и мужчин отмечается лишь в 0.3% случаев.

Осложнения

Отмечены случаи серьезных осложнений после прививки КПК. К счастью, они встречаются редко, на фоне иных нарушений в работе организма. Причинами развития побочных реакций могут быть заболевания пациента, некачественная вакцина, неправильное применение препарата. К осложнениям после проведения вакцинации КПК относят:

Судороги, развивающиеся на фоне высокой температуры. При таком симптоме назначаются жаропонижающие препараты парацетамола, а также рекомендуется пройти обследование у невропатолога для исключения фонового развития поражения нервной системы.
Поствакцинальное поражение головного мозга (энцефалит). При решении о проведении или КПК следует учесть, что такое осложнение после прививки встречается в 1000 раз реже, чем при полноценном инфицировании корью или краснухой.
После прививки от паротита или комплексной вакцинации, в которую входит данное заболевание, в 1% случаев возможно развитие менингита , тогда как при перенесении болезни этот показатель достигает 25%.
В течение 30 минут после проведения прививки КПК возможна реакция в виде анафилактического шока . Спасти жизнь в такой ситуации поможет только введение адреналина. Поэтому не занимайтесь самолечением - обратитесь для вакцинации в специализированную государственную или частную клинику, а также соблюдайте все предписания врача, в том числе проследите реакцию на прививку в течение получаса в стенах медицинского учреждения. Необходима и консультация патронажной медсестры на пятый и десятый день после прививки.
В крайне редких случаях зарегистрирована тромбоцитопения - уменьшение тромбоцитов в крови.

Подготовка к прививке

Для того чтобы снизить риск развития различных поствакцинальных осложнений, необходимо провести предварительную подготовку к иммунизации. Особенно такие меры важны при вакцинировании детей. Перед плановой вакцинацией придерживайтесь следующих рекомендаций:

Не вводите в рацион ребенка новых продуктов. Если малыш на грудном вскармливании, кормящей маме также стоит придерживаться обычной диеты.
За несколько дней до предполагаемой прививки необходимо сдать общий анализ крови и мочи для исключения скрытых, вялотекущих заболеваний.
Детям, склонным к аллергическим реакциям или имеющим такие осложнения во время предыдущих вакцинаций, могут назначаться антигистаминные препараты за 2 дня до прививки и несколько дней после вакцинации.
После того как выполнена прививка КПК, температура тела часто повышается до высоких показателей. Но, тем не менее, врачи не рекомендуют принимать жаропонижающие препараты в профилактических целях. Они назначаются только детям с предрасположенностью к Принимают лекарство непосредственно сразу после введения вакцины.
Если ваш ребенок здоров и не имеет показаний к приему препаратов, перед прививкой в целях безопасности убедитесь, что в доме есть лекарства первой помощи - жаропонижающие средства («Нурофен», «Панадол») и антигистаминные препараты, например, «Супрастин».
Непосредственно перед прививкой ребенка должен осмотреть педиатр: измерить температуру, оценить общее состояние здоровья.

Что делать после прививки КПК?

Ребенку проведена КПК-прививка? Реакция организма может наступить только на 5 день. Чтобы свести к минимум появление побочных эффектов, придерживайтесь некоторых советов. Так, после вакцинации также не давайте ребенку попробовать новые продукты. Кроме того, исключите тяжелую пищу, нельзя перекармливать малыша. Увеличьте потребление жидкости.

В первые двое суток лучше оставаться дома, так как организм крохи ослаблен и легко подвержен заражению различными заболеваниями. В течение двух недель ограничьте контакт с окружающими. Не допускайте переохлаждения или перегрева малыша.

Когда необходимо вызвать врача?

После проведения вакцинации внимательно следите за состоянием малыша: регулярно измеряйте температуру, наблюдайте за его реакциями, поведением, жалобами. При обнаружении следующих симптомов необходима срочная медицинская помощь:

понос;
рвота;
высокая температура, которая не сбивается жаропонижающими препаратами;
температура выше 40 градусов;
выраженная аллергическая реакция;
отек или уплотнение места инъекции, составляющие в диаметре больше 3 см, либо нагноение;
затяжной беспричинный плач ребенка;
судороги;
отек Квинке;
удушье;
потеря сознания.

Решая, делать ли КПК (прививку) ребенку или отказаться, взвесьте все за и против. Учитывайте неутешительные статистические данные, которые говорят о том, что при полноценном инфицировании корью, паротитом или краснухой вероятность возникновения осложнений различных степеней тяжести в сотни раз выше, чем после проведения вакцинации современными препаратами. Кроме того, отзывы мам говорят о высоком уровне безопасности проведения прививки КПК - у подавляющего большинства привитых детей не было зафиксировано каких-либо поствакцинальных осложнений. Соблюдайте профилактические меры и предписания врача - тогда прививка принесет вашему крохе только пользу и защитит от серьезных заболеваний.

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе. Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации. При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Что такое КПК

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией. Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях. При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Получатели займа тоже не останутся в проигрыше, ведь они получают финансы с меньшими трудностями, чем при банковском кредитовании. Если сравнивать кредитный потребительский кооператив с банком, то в случае КПК сложностей с получением денег гораздо меньше. Например, попытки начинающего предпринимателя получить банковский кредит на развитие бизнеса во многом обречены, по причине отсутствия у него большого дохода или кредитной истории. Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

История возникновения кооперативов

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Что такое кредитно-потребительский кооператив и общество взаимного кредита? Как открыть кооператив? Кто поможет частному кредитору в регистрации кредитного союза?

Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.

Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК) .

О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.

Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.

Итак, начнем!

1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает

Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.

Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.

Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.

Кредитные потребительские кооперативы – добровольные союзы граждан или юридических лиц, объединённых по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью удовлетворения денежных потребностей участников организации (пайщиков).

Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.

Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.

Займы бывают с обеспечением и без оного. Иногда организация выдаёт кредиты под поручительство физлиц и юридических субъектов, в других случаях деньги дают под залог недвижимости, транспорта, имущественных прав.

Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.

Основные правила работы КПК:

каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.

Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.

Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.

При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.

Главный из них – «потребительские кооперативы были наследием советского периода и канули в историю вместе с Горбачёвым». На самом деле такие организации существовали даже в Царской России и вполне успешно живут до сих пор.
Такие объединения есть и на Западе. В США общие активы кредитных сообществ исчисляются сотнями миллиардов долларов.
Ещё один миф – «это какие-то фиктивные организации типа финансовых пирамид». Да, вступая в КПК, есть шанс нарваться на мошенников. Но лишь в том случае, если вы поленились или не захотели проверить легитимность организации.
Делается это очень просто – все официальные КПК контролируются государством, зарегистрированы в Налоговой службе и в ЕГРЮЛ, состоят в СРО.

Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – « ».

2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида

Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.

Расскажу о самых популярных разновидностях.

Вид 1. Потребительский кооператив

Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.

Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.

Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:

КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.

Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.

Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив

Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.

Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.

Пример
Несколько фермерских семей объединились и создали кооператив. По отдельности фермеры не могли приобрести транспорт для перевозки молока и аппарат для производства комбикорма. Вместе им удалось успешно решить эти задачи. В результате доходы каждого хозяйства возросли.

Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».

Вид 3. Жилищно-строительный кооператив

ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.

Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.

Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:

№	Виды кооперативов	Цели создания	Особенности
1	Потребительский	Кредитование участников, сбережение средств	Некоммерческие организации с Уставом и госрегистрацией
2	Сельскохозяйственный	Производство, переработка и сбыт фермерской продукции на более выгодных условиях	Действуют исключительно в сельскохозяйственной сфере
3	Жилищно-строительный	Совместное содержание и строительство многоквартирных домов	Необходим строгий контроль за движением денежных средств – тратить их разрешено только на строительство и благоустройство

3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция

Захотели открыть потребительский кооператив?

Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.

Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание

Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.

Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.

Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.

Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.

Пример
В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.

Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.

Шаг 3. Регистрируем кооператив

Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

К заявлению прилагаются документы:

список видов деятельности сообщества;
свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.

Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.

Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке

После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.

Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах

Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.

Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов

Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.

При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании , специализирующейся на онлайн-консультациях.

С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.

4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний

Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.

Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.

Слоган компании – «Нерешаемые вопросы отменяются». Специализация – регистрация и ликвидация юридических лиц и некоммерческих организаций, а также юридические и бухгалтерские услуги частным лицам и фирмам.

«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.

2) Экспресс Регистратор

Название компании говорит само за себя – «Экспресс Регистратор» работает быстро и строго в рамках законодательства. Год создания фирмы – 1999. Это лидер российского рынка юридических услуг по количеству регистрационных процедур со дня основания. У компании 4 000 постоянных клиентов, 10 офисов и 50 опытных штатных сотрудников.

Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.

Московская городская служба регистрации бизнеса и некоммерческих организаций. Действует при поддержке Альфа-Банка. Регистрация за 3 дня гарантирована, но есть и более быстрые варианты. Каждый клиент получает подарок в виде открытия и обслуживания расчетного счета. Компания также предоставляет заказчикам доступные юридические адреса во всех инспекциях ФНС Москвы.

5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета

Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.

В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.

Алгоритм процесса такой:

Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
Назначаем ликвидационную комиссию.
Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.

Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.